从昨天夜里开始，老娘舅就陆陆续续看到吐槽：

“好像看到了假的‘315晚会’。”

“今年’315‘的付费玩家早已上岸。”

“今年的打假比较像’假打‘”……

老娘舅也比较失望，因为也不知道是不懂，还是不愿动，央视对金融理财领域的打假力度出人意料的小。就像公众号股社区在夜报里总结的那样，贵金属、现货原油，“一元购”，“股票预测”，“原始股”，还有金融传销，没有一个不是受害者众多，损失以亿计的。

今天“3·15”过去了，老娘舅也不再讲“假”，来讲讲“真”。有些真，有时比假还可怕。比如说，消费贷。

顾名思义，消费贷是在你要消费的时候提供贷款，让消费者只用支付头一期费用就能买到商品（比如iPhone 7），或者享受到某项服务（比如培训，又或者美容）。甚至不用出首付，都能直接贷款。商品拿到，服务享受到（或者索性就没有），你的身份就发生了转变，从一个消费者，成了一个贷款人。

消费贷里最先出名的是校园贷：借款或分期平台在各大高校的校园里发展学生代理，鼓动在校学生提前消费自己支付不起的商品，而被“低息”甚至“无息”诱惑而来的学生，承担的则是实际高达20%的年化利息。还款越捉襟见肘，借款的学生就越倾向于拆东墙补西墙，从更多网贷平台借钱还债，直到债务滚成巨型雪球。不少年轻的生命直接被债务的雪球压得粉身碎骨。而另有会动心思的，则有借他人学生证和身份证，卷走大笔贷款，把信用污点留给上当的大学生们。

有了校园贷的前车之鉴，消费贷就偃旗息鼓了吗？

并没有。

你听过“培训贷”吗？

一个人（很可能是刚刚毕业的大学生），好好的去求职，结果工作找没找到不知道，先被告知“你能力不足，要培训一下。”言下之意，培训完工作就好说了（并没有）。

有人会说，培训是好事啊，就算一时没找到工作，接受了培训考个证书，再找工作不久容易了吗？

问题是，如果培训费用特别高呢？如果这个培训费用还需要你去分期的呢？

新京报记者在采访中发现，不少学生在找工作时，被要求先“贷款培训”，利率超过10%；萌生退意的学员则多因顾忌违约金放弃退学；而一旦平台出问题，还需按照合同还款。

2016年，“英语培训机构”环球托业、环球美联被曝跑路，背后提供贷款的机构包括宜信、课栈网等。

2016年6月份，即将大学毕业的王小姐到一家名为卓新智趣(北京)科技股份有限公司的宁波分公司面试。“面试后说我们能力不足，要我们培训，培训会产生一定的费用。”

“一开始告诉我培训完后可以在公司或者分公司甚至合作单位工作，后来变成了帮我推荐工作。”她被告知培训费用不必一次性交，公司会帮着贷款，贷款的钱以后会从工资里扣。

王小姐称，贷款是通过手机，过程都是卓新智趣的人帮忙操作，也有接到确认贷款的电话。“电话打来说：您好，是本人申请课栈网贷款吗？”王小姐说，卓新智趣的人教了怎么回答，“基本回答是就可以了”。

贷款的本金是24800元，每个月利息大概是173块钱，分为24期。王小姐在课栈网的分期账单显示，前9期每次还173.6元，第10期至23期每次还1826.93元，最后一次为1826.98元，总计需还款28966.4元。按照贷款的金额24800元计算，24期贷款的利率为16.8%。银行一年期贷款利率为4.35%。

3月14日，课栈网业务部门负责人在接受记者采访时表示，任何放款(审核通过)的学员都有录音，在学员本人完全知情、信息真实、个人同意的情况下，都会打电话核实。

“贷款需要身份证正反面和银行卡(就是工资卡)，还有本人手持身份证的照片”，王小姐称，当时并未被告知贷款的资金来源，但自己手机上多了个带有“课栈”字样的APP。

为了弄清楚每次还款金额的具体流向，王小姐曾向持卡银行要来账单，但账单显示还款流向“五花八门”。去年7月、9月和10月中旬的账单信息显示，扣款方分别为“通联网络支付”、“消费”、“银联代收”。

上述课栈网业务部门负责人向新京报记者表示，课栈网后端有资金方做支撑，“上海君记在做我们的后端资金方，后端有牌照，合规合法做划扣。上海君记接入很多支付通道，支付公司有权在储蓄卡本人同意的情况下划扣钱。”该负责人称，在学员申请贷款的时候，也有对上海君记的介绍。

“当时承诺，培训完后，基本工资在5000—8000元。”王小姐称，现在的工资仅为3000元左右。

花了将近3万，承受了2年高达16.8%的利息，只获得一份3000月薪的工作，等于说求职人第一年的净收入，大半贡献给了做培训费贷款的平台。

回过头来，如果知道是这么个结果，有多少人会选择用培训贷分期？

问题就出在，所有被骗去用培训贷的人，都不知道未来会是什么样。

老娘舅也算老江湖了，以前老娘舅看过的类似把戏还玩得比较初级：我想骗几个钱用用，就以公司名义发布“高薪招聘”信息，每个人来应聘，先交50-100的手续费，骗个两三百人，也就骗到几万块。

在消费金融大跃进的时代，“高薪招聘”变成了“高薪招你来分期付款培训”，单个受害人的损失也就从一两百上升到了数万。养肥的是作为中介的“招聘公司”，和与信用消费平台狼狈为奸的培训机构。

深圳的张先生告诉新京报记者，去年，他曾试图在深圳龙华一家名为“深软网云”的机构找工作。“她说在这培训完三个月就给我安排工作，说我基础差。”

明明是找工作，却变成了培训。培训了没几天，张先生就想退学。“学那个要贷款15800，我怕以后他们以我学不好(为由)把我晾一边，到时候也是竹篮打水一场空。”

为了退款，张先生去了好几次。“第一次去的时候说我学了几天了，不能退款拿合同说事。第二次我跟他说不给我退，我就等别人来面试的时候跟别人说，这里要贷款培训不是工作，他才答应我给百分之四十违约金，我没那么多钱，只好在这上课。”

不完成培训，就要付违约金的贷款合同

招聘是假的，诱惑求职者的“高薪”是掺了大量水分的，“培训”是会中途跑路的，只有高达15%-25%的年息是真得不能再真的。

但只有真的，才是最可怕的。

金融创新坑你的方式，也可以很“创新”。

被坑之后有多少人能为自己找回公道？很少，毕竟在监管的眼里，只要贷款平台不跑路，就算培训机构跑路了，产生的纠纷也是贷款的学员和平台之间的债务纠纷。

2016年12月，英语培训机构环球美联停止了经营并启动破产清算程序。在该机构破产之前，有学员通过宜信或者课栈网分期贷款交学费。

课栈网业务部门负责人称，出了环球美联的事后，当时体谅学员跟我们都是受害方，跟贷款学员出具了协议，可以给最大的宽限，在几个月内不计算逾期费用。“当时说可以延期还款，不计算逾期费用，但是学员不愿意签。”

此前的2016年10月，英语培训机构环球托业停课关门，公司前控制人失联，涉及学员近千人。

一名在北京崇文门新世界店参与培训的徐姓学员告诉记者，他的贷款机构是宜信。

某环球托业课程顾问此前告诉记者，“借贷人在宜信基本都能通过审核，但宜信的利息也是最高的。”